Para evaluar la capacidad de pago de un inquilino se aplica la regla 3 a 1: sus ingresos netos comprobables deben cubrir al menos 3 veces la renta mensual (para una renta de $15,000 MXN, al menos $45,000 MXN netos). Los comprobantes más confiables son los recibos de nómina timbrados con CFDI de los últimos 3 meses y los estados de cuenta bancarios completos; las cartas patronales simples y los depósitos en efectivo sin justificación fiscal requieren validación especial. Después se resta a los ingresos la renta y los compromisos reportados en Buró de Crédito para obtener la capacidad libre, y se lee el BC Score: un candidato sin historial (N/A) no se rechaza, pero exige 1 año de antigüedad laboral o un obligado solidario.
- 3 veces la renta: ingreso neto mínimo comprobable recomendado para el inquilino
- 70% más riesgo de mora cuando el factor de cobertura es menor a 2.5
- 3 meses de recibos de nómina timbrados con CFDI como comprobante de alto valor
- 1 año de antigüedad laboral mínima si el candidato no tiene historial crediticio
- Menos de 3 horas: entrega del Multireporte de inquilino con Score de Confiabilidad
Guiarse por un estado de cuenta sin analizar el comportamiento de endeudamiento del candidato es una de las principales causas de morosidad en el arrendamiento. Un ingreso alto no sirve de nada si ya está comprometido en otros créditos.
En Multiburó estructuramos esta matriz práctica de 3 pasos para que evalúes la solvencia financiera de tu prospecto antes de someter la solicitud formal.
Paso 1: aplica con rigor la regla 3 a 1
Para que un arrendamiento sea financieramente sano, los ingresos netos comprobables del inquilino (o del grupo ocupante) deben cubrir al menos 3 veces el valor de la renta.
Fórmula de cálculo:
Ingresos netos comprobados mensuales ÷ Monto de renta mensual = Factor de cobertura
Ejemplo: para una renta de $15,000 MXN, el ingreso requerido es de al menos $45,000 MXN netos al mes (factor = 3.0).
Si el factor es menor a 2.5, el riesgo de mora se incrementa en un 70%. En ese caso conviene pedir un obligado solidario o reconsiderar el perfil.
Paso 2: pondera los documentos comprobatorios
No todos los documentos de ingresos tienen el mismo peso legal y financiero.
✅ Documentación de alto valor (confiable):
- Recibos de nómina timbrados con CFDI (XML/PDF) de los últimos 3 meses.
- Estados de cuenta bancarios completos, donde se observe el depósito constante.
⚠️ Documentación de riesgo (requiere validación especial):
- Cartas patronales simples en hoja membretada, fáciles de falsificar.
- Transferencias de terceros o depósitos en efectivo sin justificación fiscal.
Si el candidato no es asalariado, revisa las diferencias entre aval, fiador y obligado solidario para decidir qué respaldo pedir.
Paso 3: lee el BC Score y calcula la capacidad libre
Para calcular la capacidad real de pago, resta a los ingresos netos la renta y los compromisos financieros fijos reportados en Buró de Crédito. Lo que queda es la capacidad libre: el margen con el que el inquilino enfrenta cualquier imprevisto.
Semáforo de BC Score:
- 🟢 687 a 760 puntos: riesgo bajo. Excelente candidato.
- 🟡 621 a 646 puntos: riesgo moderado. Requiere obligado solidario.
- 🔴 465 a 554 puntos: riesgo alto. Rechazo recomendado.
Interpretación de los casos «N/A»: si el candidato no tiene historial crediticio, el sistema marcará N/A. Esto no significa rechazo, pero exige verificar la antigüedad laboral (mínimo 1 año) o solicitar un obligado solidario.
Si quieres entender cómo se construye el puntaje, lo explicamos en la importancia del score crediticio y en cómo checar el Buró de Crédito.
El análisis automático de Multiburó
Esta matriz te ayuda a filtrar lo evidente. El Multireporte de inquilino de Multiburó va más allá: cruza la capacidad de pago con el historial en Buró de Crédito, los antecedentes en juzgados civiles y mercantiles y las listas negras del SAT, INTERPOL y FGR, y te lo entrega con un Score de Confiabilidad en menos de 3 horas.
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Preguntas frecuentes sobre la capacidad de pago del inquilino
¿Qué es la regla 3 a 1 en arrendamiento?
Es el criterio según el cual los ingresos netos comprobables del inquilino deben ser al menos 3 veces el monto de la renta mensual. Para una renta de $15,000 MXN, el ingreso mínimo recomendado es de $45,000 MXN netos al mes.
¿Qué documentos de ingresos son más confiables?
Los recibos de nómina timbrados con CFDI de los últimos 3 meses y los estados de cuenta bancarios completos con depósitos constantes. Las cartas patronales simples y los depósitos en efectivo sin justificación fiscal requieren validación especial.
¿Qué hago si el inquilino no tiene historial en Buró de Crédito?
Un resultado N/A no es motivo de rechazo. Verifica que tenga al menos 1 año de antigüedad laboral o solicita un obligado solidario.
¿Qué es la capacidad libre de pago?
Es lo que le queda al inquilino después de restar a sus ingresos netos la renta y los compromisos financieros fijos que aparecen en Buró de Crédito. Es el margen real con el que puede enfrentar imprevistos sin dejar de pagar.
Conclusión
Calificar a un inquilino no es mirar un estado de cuenta: es comprobar que sus ingresos cubren 3 veces la renta, que los documentos que los respaldan son confiables y que su historial crediticio no compromete ese ingreso. Con estos tres pasos filtras lo evidente; con el Multireporte confirmas el resto antes de entregar las llaves.
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